Veel mensen denken bij een krediethypotheek aan een hypotheekvorm voor het financieren van een woning. Toch wordt een krediethypotheek doorgaans niet gebruikt voor de koop van een woning, maar als consumptief krediet. Dat wil zeggen dat het een lening is waarmee je bijvoorbeeld een verbouwing kunt betalen, maar ook zaken die niets met de woning te maken hebben. Wel geldt je woning als onderpand voor deze lening.

Let op! Vraag je bijstand aan, maar heb je een koopwoning? In sommige gevallen heb je dan geen recht op bijstand, maar wel op een krediethypotheek. Met het geld dat je leent in de krediethypotheek kun je in je dagelijkse onderhoud voorzien. Maar je moet uiteindelijk deze lening wel terugbetalen. Deze krediethypotheek sluit je niet af bij de bank, maar bij de gemeente.

 

Wat is een krediethypotheek?

Een krediethypotheek is een lening bij de bank, waarbij je je woning als onderpand opgeeft. Dat wil zeggen dat de bank je woning mag verkopen als je de lening niet terug kunt betalen. Hoe een krediethypotheek er precies uitziet, hangt af van de bank waarbij je de lening afsluit. Bij een aantal banken mag je tot 75 procent van de executiewaarde (de opbrengst van de woning als deze op een gedwongen veiling wordt verkocht) van je woning lenen en bij sommige banken mag je meer of minder lenen.

Andere banken werken met de overwaarde van je woning. Dit is het verschil tussen de woningwaarde en de openstaande hypotheekschuld. Dit verschil ontstaat door het aflossen van de hypotheekschuld en door het stijgen van de woningwaarde. Bij banken die werken met overwaarde mag je (een deel van) de overwaarde als krediethypotheek afsluiten.

Je kunt dus pas de maximale hypotheek berekenen als je weet welke vorm een bank hanteert.

 

Krediet hypotheek – Aflossen

Een krediethypotheek lijkt op een doorlopend krediet, omdat je geld van de lening op mag nemen wanneer dit uitkomt. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk opneemt. Soms heeft de krediethypotheek de vorm van rood staan op de betaalrekening. Meestal ben je niet verplicht om maandelijks af te lossen, maar het mag wel. Je betaal wel altijd maandelijks de rente. Op het moment dat je de woning verkoopt, los je in principe de krediethypotheek af.

Gepensioneerden sluiten wel eens een krediethypotheek af als aanvulling op het pensioen. Zij sluiten een krediethypotheek af op basis van de overwaarde van de woning. Met deze lening vullen zij het pensioen aan, zodat zij meer bestedingsruimte hebben. Als zij uiteindelijk de woning verkopen, lossen zij deze lening af met de opbrengst van de verkoop. Deze aanvulling op het pensioen heeft echter wel het risico dat de woningwaarde daalt, waardoor de lening niet volledig afgelost kan worden.

 

Rente krediethypotheek

Omdat de krediethypotheek een lening is betaal je natuurlijk rente. De rente krediethypotheek verschilt per aanbieder, net als bij alle andere leningen. Maar vaak is de rente wel lager dan de rente van een gewoon doorlopend krediet. De bank heeft namelijk de zekerheid dat het geld terugbetaald wordt, omdat je woning als onderpand geldt. Daarom mag je ook meer lenen van wanneer je kiest voor een gewoon doorlopend krediet.

 

Krediethypotheek – Belastingregels

Met een krediethypotheek mag je in principe geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Je mag in box 1 namelijk alleen de rente aftrekken van de lening die je hebt afgesloten voor de financiering van je woning. Bovendien mag je vanaf 2013 alleen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een hypotheek waarbij je maandelijks aflost op je hypotheek en hypotheekrente. Dit is niet het geval bij een krediethypotheek.

Wel mag je het geld dat je hebt opgenomen uit de krediethypotheek opgeven als schuld in box 3. In deze box valt je eigen vermogen in de vorm van spaargeld, beleggingen en een tweede woning. Het eigen vermogen mag verlaagd worden met schulden die niet in box 1 vallen en hoger zijn dan een bepaalde grens. In 2013 ligt deze grens op 2.900 euro of op 5.800 euro voor fiscaal partners. Voldoet de schuld aan deze eisen, dan mag je de krediethypotheek aftrekken van je eigen vermogen, waardoor je minder of geen vermogensrendementsheffing hoeft te betalen. Meer informatie hierover lees je in het artikel Schulden box 3.